摘要：想在年初獲得優(yōu)惠房貸的胡先生最近又被澆了一盆冷水。以過去多年的經(jīng)驗(yàn)，年初是貸款最為寬松的時(shí)期，這時(shí)候申請首套房優(yōu)惠利率較容易獲批。但今年房貸市場期盼的“年初松”的放貸局面不僅沒有到來，反而今年房貸利率優(yōu)惠幾乎全部消失，且貸款難度依然較大。

    據(jù)在線金融搜索平臺(tái)“融360”發(fā)布的《中國房貸市場2月度分析報(bào)告》顯示，春節(jié)過后，42%的銀行首套房房貸維持基準(zhǔn)利率，34%的銀行出現(xiàn)上浮5%-20%不等。針對利潤較高的二套房業(yè)務(wù)，利率為基準(zhǔn)利率上浮10%-40%不等，貸款審批難度持續(xù)加大，部分銀行審批時(shí)間延長1-2月不等，“慢節(jié)奏”愈演愈烈。

    首套房貸優(yōu)惠基本消失，僅4城市有85折

    好不容易盼到了最近二手房價(jià)出現(xiàn)了一些松動(dòng)，胡先生心想該是自己出手置業(yè)的時(shí)候了。因?yàn)槟瓿跏滋追抠J往往比較容易獲得優(yōu)惠，即使得不到八五折，九折總是比較容易的。但沒想到，胡先生的如意算盤落空了。

    據(jù)了解，2月以來，房貸利率優(yōu)惠正在逐步消失，首套房貸利率“零優(yōu)惠”漸成主流，房貸收緊成為主旋律。據(jù)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示：首套房還可執(zhí)行8.5折優(yōu)惠的城市僅剩北京、天津、南京、哈爾濱4城；執(zhí)行9折利率優(yōu)惠的有9城；執(zhí)行9.5折利率優(yōu)惠的有5城，其他城市基本提至基準(zhǔn)利率或更高。

    房貸變相搭售“卷土重來”

    進(jìn)入2014年，房貸依然是賣方市場，由于銀行近來放款額度持續(xù)趨緊，銀行房貸捆綁搭售理財(cái)產(chǎn)品、強(qiáng)制存款又“卷土重來”。

    置業(yè)者龐女士最近她去銀行咨詢時(shí)就遇到了這樣的情況。“貸款100萬以下，光大銀行首套房貸利率較基準(zhǔn)利率上浮5%；100萬以上，按基準(zhǔn)利率計(jì)算，但需要‘帶條件’購買該行的理財(cái)產(chǎn)品。”

    “融360”的分析人士也反映，部分銀行在用戶申報(bào)房貸業(yè)務(wù)時(shí)，要求客戶購買該行理財(cái)產(chǎn)品或存款等條件才能享受最低優(yōu)惠或放貸，否則可能需要等貸一到三個(gè)月不等，而且利率較高。

    超一成銀行停止二套房貸

    2月，作為房貸主力軍的五大行和郵儲(chǔ)銀行對房貸收緊，中小銀行在房貸發(fā)放上更是缺乏積極性，有些中小銀行干脆直接停止房貸業(yè)務(wù)或部分停止二套房貸業(yè)務(wù)。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在調(diào)查的27個(gè)城市中有21個(gè)城市有停貸現(xiàn)象。統(tǒng)計(jì)顯示，停貸銀行主要以商業(yè)銀行為主，如平安銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等。

    另外，有65.08%的銀行執(zhí)行1.1倍利率，有5.94%的銀行執(zhí)行1.15倍利率，有15.91%的銀行執(zhí)行1.2倍利率，還有2.38%執(zhí)行1.3倍利率。

    2月二套房執(zhí)行1.2倍及以上利率的銀行占比達(dá)18.29%，較去年12月17.74%占比小幅升高, 可見二套房購買成本增加較快。

    三大主因造成停貸限貸

    對于2014年初房貸市場收緊情況，據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為：首先是去年積壓單使得銀行額度用盡。去年下半年因額度緊張，致使許多貸款單子無法放款，一直積壓。1月份銀行集中處理去年積壓單，占用了新年第一季度的貸款額度。今年銀行為避免去年年初突擊放貸造成年末緊張局面，要求均勻放貸以保證年末仍有額度，各月之間貸款規(guī)模相近。2月在調(diào)查銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)銀行新年放款主要在消化舊的單子，新的房貸申請仍需排長隊(duì)，導(dǎo)致2月額度整體偏緊。

    其次是房貸利潤低，銀行放棄房貸。在利潤市場化和資金成本很高的背景下，銀行更愿意把資金投向有更高回報(bào)的地方，比如利率上浮10%甚至30%的企業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸等。利潤高的先放，利潤低的后放，甚至緩放。對銀行來說，房貸在過去是優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，但現(xiàn)在已被銀行視作雞肋。個(gè)人住房貸款年限較長，一般長度數(shù)十年，利率還打折優(yōu)惠，而企業(yè)貸款、消費(fèi)貸兩三年內(nèi)即可收回，且貸款利率通常在基準(zhǔn)利率上上浮30%，較房貸利潤空間大。

    而“偉嘉安捷”分析人士吳昊則認(rèn)為，導(dǎo)致銀行年初停貸限貸的主因是銀行資金偏緊。隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行吸收資金成本的能力不斷下降。除去集中解決舊單子以外，今年銀行也調(diào)整了放貸節(jié)奏，從去年的集中放貸轉(zhuǎn)而進(jìn)行按月配比額度，因此整體資金面都處在偏緊狀態(tài)。另外，類似“余額寶”這樣的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的衍生，也在一定程度上挑動(dòng)著銀行的神經(jīng)。年內(nèi)銀行融資成本和渠道的轉(zhuǎn)型壓力正逐漸加大，短期內(nèi)流動(dòng)性并不會(huì)大量釋放。“偉嘉安捷”指出，在整體房產(chǎn)調(diào)控力度從嚴(yán)的環(huán)境下，銀行的資金面仍將以偏緊為主，放貸緊張的情況在短期內(nèi)不易打破。因此“偉嘉安捷”預(yù)計(jì)3月房貸市場的走勢將呈穩(wěn)中有升的趨勢。