摘要：中國保監(jiān)會(huì)15日發(fā)布消息，被稱為保險(xiǎn)版“以房養(yǎng)老”的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)將擴(kuò)大范圍，同時(shí)延長試點(diǎn)期間至2018年6月30日。根據(jù)前期在北京、上海、廣州、武漢試點(diǎn)的情況，共有42戶家庭57位老人參與試點(diǎn)并完成了承保手續(xù)，平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金約9071元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金2萬余元。

        15日，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于延長老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的通知》，將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，即俗稱的“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”試點(diǎn)期間延長至2018年6月30日，并將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，這四個(gè)省中，每省開展試點(diǎn)的地級市原則上不超過3個(gè)。

        在原定試點(diǎn)期里有57位老人參與

        反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種將“住房抵押”與“終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益等處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。老年人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

        2013年，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確要求，開展反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)。2014年6月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，正式啟動(dòng)反向抵押保險(xiǎn)試點(diǎn)，試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止。2015年3月，首款反向抵押保險(xiǎn)產(chǎn)品獲批上市銷售。

        據(jù)保監(jiān)會(huì)方面介紹，“以房養(yǎng)老”原定的兩年試點(diǎn)期已滿，從在北京、上海、廣州、武漢四地試點(diǎn)情況看，共有42戶家庭57位老人參與試點(diǎn)并完成了承保手續(xù)。參保老人平均年齡為71.6歲，平均每戶月領(lǐng)養(yǎng)老金約9071元，最高一戶月領(lǐng)養(yǎng)老金2萬余元，有效提高了老年人的可支配收入，顯著提升了參保老人的養(yǎng)老水平。

        “以房養(yǎng)老”仍是小眾業(yè)務(wù)

        “老年人住房反向抵押保險(xiǎn)是一個(gè)創(chuàng)新型小眾業(yè)務(wù)，主要針對特定老年群體，不能沿用傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)，簡單地以數(shù)量論成敗，只要它滿足了一部分老年人的需求，為老年人增加了養(yǎng)老選擇，哪怕只有一單業(yè)務(wù)，也是成功”，保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，試點(diǎn)運(yùn)行總體上是平穩(wěn)、正常的，在政策、市場、觀念障礙等諸多外部環(huán)境限制下，試點(diǎn)能在較短時(shí)間內(nèi)順利落地，實(shí)屬不易。受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，公眾對其了解、接受和參與需要一個(gè)比較長的過程，“以房養(yǎng)老”在一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)成為主流養(yǎng)老方式，但從長期來看，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)仍有發(fā)展空間。

        原本所謂“以房養(yǎng)老”是一種突破傳統(tǒng)養(yǎng)老理念的創(chuàng)新型養(yǎng)老方式。反向抵押保險(xiǎn)是將反向抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是保險(xiǎn)業(yè)參與“以房養(yǎng)老”的一種探索。試點(diǎn)的目的，是發(fā)揮保險(xiǎn)特長，填補(bǔ)市場空白，為擁有房產(chǎn)且能自主支配房產(chǎn)的特定老年群體增加一種養(yǎng)老選擇。

        “以房養(yǎng)老”存在諸多問題和挑戰(zhàn)

        “以房養(yǎng)老”受到政策環(huán)境、市場環(huán)境等方面的問題和挑戰(zhàn)。由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)流程復(fù)雜，存續(xù)期長，涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域，除傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需要應(yīng)對的長壽風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)外，還增加了房地產(chǎn)市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、房產(chǎn)處置風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，特別是法律法規(guī)尚不健全，政策基礎(chǔ)仍較為薄弱，業(yè)務(wù)流程管理和風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大。

        保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保監(jiān)會(huì)決定延長試點(diǎn)期間并擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。通過延長試點(diǎn)期間、擴(kuò)大試點(diǎn)范圍的方式，探索反向抵押保險(xiǎn)在不同地域、不同層級市場發(fā)展的有效路徑。

        此外，保監(jiān)會(huì)還將加強(qiáng)與相關(guān)部委的溝通協(xié)調(diào)，推動(dòng)完善配套政策，深入探索業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)律，鼓勵(lì)更多保險(xiǎn)公司參與，擴(kuò)大和優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，并進(jìn)一步積累經(jīng)驗(yàn)、完善監(jiān)管。

        下一步，保監(jiān)會(huì)將繼續(xù)鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)公司開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并將堅(jiān)持維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，逐步建立規(guī)范有序的反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)市場。