以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)落地生根 你是否能夠接受
發(fā)布時(shí)間：2015-04-15 來(lái)源：0352房網(wǎng) 編輯：糖果
摘要：以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)啟動(dòng)10個(gè)月后，終于落地生根。4月10日，
北京、上海、武漢三地4戶家庭5位老人正式簽訂“幸福房來(lái)寶”老年人
住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品投保單。受我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)爭(zhēng)議不斷，目前市民對(duì)此認(rèn)同度也還不高，在保險(xiǎn)專家看來(lái)，以房養(yǎng)老作為一種居民養(yǎng)老方式的補(bǔ)充，更適合小眾群體。
以房養(yǎng)老
意見出臺(tái)
以房養(yǎng)老保險(xiǎn)正式落地
由于與中國(guó)老百姓傳統(tǒng)的“兒女養(yǎng)老”觀念不同，“以房養(yǎng)老”在中國(guó)一直頗受爭(zhēng)議。2014年6月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，標(biāo)志著
全國(guó)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)正式啟動(dòng)；當(dāng)年7月1日，武漢與北京、上海、廣州作為首批試點(diǎn)
城市，開始推進(jìn)試點(diǎn)；2015年3月23日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)批復(fù)了幸福人壽《幸福房來(lái)寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(A款)》保險(xiǎn)條款，國(guó)內(nèi)首個(gè)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品面世。4月10日，北京、上海、武漢三地4戶家庭5位老人正式簽訂“幸福房來(lái)寶”保單。
作為首家參與以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)公司，幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表現(xiàn)得頗為謹(jǐn)慎：“產(chǎn)品剛剛開始推廣，雖然首批參保用戶不多，但是在活動(dòng)當(dāng)天，現(xiàn)場(chǎng)有很多老年人對(duì)這款產(chǎn)品表示出了濃厚興趣，這些有意向的市民未來(lái)都有可能成為我們的客戶。”
幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，此次發(fā)售的“幸福房來(lái)寶”產(chǎn)品，在試點(diǎn)期間實(shí)行“三優(yōu)先”的原則，孤寡失獨(dú)老人、低收入家庭、高齡老年群體可優(yōu)先購(gòu)買該保險(xiǎn)。
該款產(chǎn)品為非參與型（險(xiǎn)企不參與分享房屋增值收益），投保范圍為年齡為60周歲（含）至85周歲（含）之間的自然人。在投保時(shí)，投保人與幸福人壽約定基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額，該金額基于所抵押房屋的評(píng)估價(jià)值，并在考慮抵押房屋的折扣、長(zhǎng)期預(yù)期增值、預(yù)期的被保險(xiǎn)人平均生存年限、
利率、終身給付的成本等因素后確定。
對(duì)于公眾最為關(guān)注的房?jī)r(jià)變動(dòng)和房屋收益問題，“房來(lái)寶”產(chǎn)品條款明確指出，保險(xiǎn)公司不參與分享
房產(chǎn)增值收益，但承擔(dān)房屋
價(jià)格下跌風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽給付風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，投保后，老年人即可終身領(lǐng)取固定的養(yǎng)老金，不受房?jī)r(jià)下跌的影響。老人身故后，險(xiǎn)企處置房產(chǎn)所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，剩余部分返還給老人的繼承者。此外，保險(xiǎn)公司還在一定程度內(nèi)承擔(dān)投保人長(zhǎng)壽帶來(lái)的超額給付。
由于產(chǎn)品比較復(fù)雜，保監(jiān)會(huì)要求幸福人壽在使用上述保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)
銷售管理，明確說(shuō)明保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、合同解除等事項(xiàng)，確保消費(fèi)者正確理解保險(xiǎn)合同。同時(shí)，該產(chǎn)品還設(shè)置了30天的“猶豫期”，比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期延長(zhǎng)了“反悔”時(shí)間。
簽約者十分有限
幸福人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在首批簽約客戶中，北京的黃女士、康先生以及上海的費(fèi)先生對(duì)以房養(yǎng)老
政策關(guān)注已久，“去年以房養(yǎng)老新聞出來(lái)之后，就有客戶主動(dòng)聯(lián)系我們”。該負(fù)責(zé)人還表示，“首批投保的客戶有像上述三位老人一樣的無(wú)子女老人，也有像武漢朱先生和太太這樣有子女的老人”。據(jù)介紹，自幸福房來(lái)寶獲批以來(lái)，公司客服人員不斷接到咨詢電話。
談及為何會(huì)選擇這個(gè)產(chǎn)品，上海的費(fèi)先生表示，自己和太太希望可以繼續(xù)住在自己的房子里，按月領(lǐng)取一筆養(yǎng)老金，改善老年生活品質(zhì)，同時(shí)有充裕的資金在身體條件良好的情況下外出旅游散心。
雖然家庭情況不同，但同樣參與試點(diǎn)的朱先生則是在子女的完全支持下投保的，家人很認(rèn)同以房養(yǎng)老的理念，認(rèn)為投保以后相當(dāng)于把房子價(jià)值提前變現(xiàn)，老人可以多一份養(yǎng)老金，年輕人也就減輕了負(fù)擔(dān)，全家人都受益。
不過(guò)，此次簽約的消費(fèi)者數(shù)量十分有限，到目前為止僅4個(gè)家庭、5位客戶。有保險(xiǎn)專家表示，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)更適合小眾群體。
市民認(rèn)同度不高
受我國(guó)傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念影響，大部分老百姓對(duì)于以房養(yǎng)老的認(rèn)同度不高。一些人認(rèn)為，如果子女無(wú)暇照顧，父母年紀(jì)大了以后可以送到養(yǎng)老院，至于家里的房產(chǎn)只要租出去就可以，到時(shí)候住養(yǎng)老院也要花錢，出
租房子的錢正好付養(yǎng)老院的錢，還有人照顧，總比把房子留給保險(xiǎn)公司合適。不過(guò)，也有消費(fèi)者認(rèn)為，參與以房養(yǎng)老的消費(fèi)者提前預(yù)判經(jīng)濟(jì)通縮，鎖定月收益，是觀念超前的表現(xiàn)。
養(yǎng)老方式的必要補(bǔ)充
“補(bǔ)充養(yǎng)老方式是我國(guó)社會(huì)發(fā)展的必然需要。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國(guó)柱表示，目前我國(guó)最主要的養(yǎng)老方式以家庭養(yǎng)老為主，近幾年逐漸開始普及居家養(yǎng)老的觀念。因?yàn)橛胁簧倮夏耆瞬辉敢馊ヰB(yǎng)老院，因此通過(guò)以房養(yǎng)老將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司不需要提供服務(wù)，只需要提供固定的資金。被稱為是中國(guó)以房養(yǎng)老倡導(dǎo)者的幸福人壽原董事長(zhǎng)孟曉蘇曾公開表示，以房養(yǎng)老只是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老方式的一種補(bǔ)充，豐富了老年人的養(yǎng)老選擇，在不影響老年人既有養(yǎng)老福利的前提下，增加了一種新的養(yǎng)老方式。
目前條款對(duì)消費(fèi)者有利
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇表示，目前社會(huì)上比較流行的養(yǎng)老方式有養(yǎng)兒防老、保險(xiǎn)養(yǎng)老、存款養(yǎng)老等，以房養(yǎng)老在國(guó)際上運(yùn)用比較成熟，但在中國(guó)起步較晚，真正實(shí)施起來(lái)還需相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間。郝演蘇認(rèn)為，雖然國(guó)家政策上大力提倡，實(shí)際上具體操作起來(lái)還比較困難，另外房屋的價(jià)值不好估算，還涉及產(chǎn)權(quán)年限的問題，以房養(yǎng)老實(shí)際上還存在很多難點(diǎn)。
知識(shí)拓展
什么是“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)？
指擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房屋抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋居住權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故;老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房屋處置權(quán)，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用，剩余部分返還給老人的繼承者。
養(yǎng)老金大概能領(lǐng)多少？
根據(jù)“幸福房來(lái)寶”的保險(xiǎn)費(fèi)率表計(jì)算，以70周歲的男性老年人、有效保險(xiǎn)價(jià)值為500萬(wàn)元的房產(chǎn)為例，扣除相關(guān)管理費(fèi)用后，每月老人拿到手的養(yǎng)老金約為1.85萬(wàn)元左右。
想要中途退保怎么辦？
老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期為30個(gè)自然日。如果簽訂正式保險(xiǎn)合同后，被保險(xiǎn)人中途退保則按照相應(yīng)的保險(xiǎn)合同，支付一定的違約費(fèi)用。
